¿Quién necesita un seguro hipotecario?

¿Quién necesita un seguro hipotecario?
13 enero, 2021

En esta guía

Casi todos los prestatarios que tienen menos del 20 por ciento de pago inicial o participación en el capital social deberán contar con una política de MI como condición para financiar su hipoteca.

Ese es siempre el caso de los préstamos conformes; Fannie Mae y Freddie Mac no comprarán ni garantizarán préstamos de préstamo a valor más altos sin una política establecida. Para otros préstamos, los que no se venden a Fannie o Freddie, los prestamistas tienen la libertad de exigir pólizas para préstamos con pagos iniciales más pequeños (o incluso mayores), dependiendo de cuánto riesgo estén interesados ​​en asumir.

Para los préstamos respaldados directamente por el gobierno, como los préstamos de la FHA, todos los prestatarios deben pagar a un grupo de seguros hipotecarios autoasegurados. Para otros, como los préstamos respaldados por VA o el USDA, el gobierno cubre los riesgos de incumplimiento, por lo que no se requieren pólizas de MI.

¿Por qué tengo un seguro hipotecario?

En pocas palabras, es un riesgo. Prestar dinero hipotecario a prestatarios siempre ha conllevado un riesgo para el prestamista, y los prestatarios con menos interés en su propiedad (menos un pago inicial o participación en el capital social) tienen poco que perder si los tiempos se vuelven difíciles. Cuanto menos “piel en el juego” tenga un prestatario, mayor será el riesgo para el prestamista.

Durante el auge de la vivienda de principios y mediados de la década de 2000, muchos préstamos se emitieron sin el seguro hipotecario tradicional, y cuando la economía se deterioró y los precios de las viviendas cayeron, muchos prestatarios dejaron de pagar sus préstamos o abandonaron sus hogares por completo, dejando enormes pérdidas para los prestamistas a su paso. Como resultado, muchos bancos dejaron de hacer préstamos con un pago inicial más bajo sin MI.

‘Estándares estrictos de suscripción’ y seguro hipotecario

Si está buscando una hipoteca, ha refinanciado o simplemente es un observador interesado, probablemente haya experimentado o escuchado sobre estándares de suscripción rígidos o “estrictos” para nuevos préstamos hipotecarios, especialmente la necesidad de un pago inicial más alto para comprar una vivienda (o una participación en el capital social más profunda para refinanciar una).

Como se señaló anteriormente, cuando el mercado de la vivienda se agrió, los prestamistas dejaron de otorgar préstamos con pagos iniciales bajos, pero principalmente por una simple razón: no pudieron obtener pólizas de MI para ellos. En la recesión inmobiliaria, las aseguradoras hipotecarias lo pasaron mal y también se vieron afectadas por las pérdidas, y con los precios de las viviendas aún cayendo en muchas áreas, muchas aseguradoras hipotecarias simplemente dejaron de emitir pólizas para préstamos con menos del 10 por ciento de anticipo, y no lo harían. No redacte pólizas en algunos mercados o para algunos tipos de hogares.

A medida que el mercado de la vivienda mejoró gradualmente, también lo ha hecho la disponibilidad de IM para préstamos con pagos iniciales más pequeños. Eso es algo bueno, ya que es una certeza virtual que su prestamista requerirá que obtenga una póliza para proteger sus intereses cuando solicite una hipoteca, a menos que pueda obtener una participación del 20 por ciento.

¿Cómo obtengo una póliza de seguro hipotecario?

Aunque varias compañías ofrecen seguros hipotecarios privados, no puede darse una vuelta para obtener el mejor precio; en muchos estados, los costos de las primas están establecidos por regulación. Siendo este el caso, su prestamista utilizará una empresa con la que tenga una relación o una que cubra su perfil financiero y su elección de préstamo. Una vez que se aprueba la póliza, generalmente pagará la prima cada mes como parte del pago de su hipoteca, aunque se pueden ofrecer otros métodos de pago, como una prima única.

Aunque los prestatarios están más al tanto de la MI hoy en día, es posible que muchos ni siquiera se den cuenta de que la tienen porque nunca ven una póliza; incluso cualquier mención de ella queda enterrada en la tormenta de papeles que firman al cierre. Y debido a que la prima de MI puede no desglosarse por separado en el estado de cuenta de su hipoteca, es posible que no sepan que existe la póliza a menos que revisen cuidadosamente su contrato de hipoteca.