¿Qué tipo de hipoteca es adecuado para usted? FHA, USDA y otras opciones de préstamos | ®

¿Qué tipo de hipoteca es adecuado para usted? FHA, USDA y otras opciones de préstamos | ®
Category: Tipo De Préstamo
13 enero, 2021

Las tasas hipotecarias y de interés no son de ninguna manera una talla única. Así es, ¡tienes opciones! Y es importante elegir el préstamo hipotecario que mejor se adapte a sus circunstancias financieras, ya que puede ahorrarle mucho dinero y garantizar que esos pagos hipotecarios probablemente se mantengan dentro de su alcance financiero. Para ayudarlo a señalar la hipoteca y la tasa de hipoteca adecuada para usted, lo guiaremos a través de los diferentes tipos de hipotecas y los pros y los contras de cada uno.

Hipoteca de tasa fija

Fiel a su nombre, una hipoteca de tasa fija significa que la tasa de interés que paga permanece fija en el mismo nivel durante la vigencia de su préstamo hipotecario (generalmente 15 o 30 años, aunque hay algunos préstamos de tasa fija a más corto plazo). Estas son las hipotecas más convencionales que contraen diferentes tipos de compradores de vivienda.

La mayoría de los compradores de vivienda prefieren las hipotecas de tasa fija porque ofrecen estabilidad a largo plazo, dice Katie Miller , vicepresidenta de préstamos hipotecarios de Navy Federal Credit Union. Y de hecho, estos préstamos convencionales con tasas de interés predecibles son ideales si planea quedarse en su casa durante al menos cinco años, y cuanto más se quede, más sentido tendrá una hipoteca de tasa fija con pagos mensuales constantes. También puede refinanciar fácilmente este tipo de préstamos.

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Pero tenga en cuenta que esta tranquilidad de tarifa fija tiene un precio. Los préstamos de tasa fija generalmente tienen tasas de interés más altas que las tasas iniciales ofrecidas en préstamos de tasa ajustable. Más sobre los siguientes.

Hipoteca de tasa ajustable

Una hipoteca de tasa ajustable, o ARM, es un préstamo hipotecario que ofrece una tasa de interés baja durante un período introductorio. Después de ese período, típicamente de dos a cinco años, la tasa de interés se vuelve ajustable hasta cierto límite, dependiendo de las condiciones del mercado. Si ciertos índices económicos cambian, su tasa de interés hipotecaria ajustable podría aumentar después de que finalice el período introductorio y sus pagos mensuales podrían dispararse. Si los índices bajan , sus pagos mensuales podrían permanecer iguales o incluso bajar, a medida que disminuya la tasa de interés. Por lo tanto, optar por un ARM puede ser un poco arriesgado. Si cree que podría quedarse más tiempo que el período introductorio, observe detenidamente la tasa de interés máxima; a menudo es considerablemente más alta que la de un préstamo de tasa fija.

No obstante, si planea vender la casa en un período corto de tiempo, puede ser preferible una hipoteca de tasa ajustable. Siempre que esté listo para seguir adelante antes de que finalice el período de la tasa de interés introductoria, se beneficiará de la ventaja de realizar pagos hipotecarios más bajos mientras viva en la casa. ¡TIC Tac! Y debido a que su prestamista lo calificará sobre la base de un pago mensual más bajo, podría pagar una casa más cara que con una hipoteca de tasa fija.

Préstamo FHA

Si sus finanzas no están en buena forma, un préstamo de la Administración Federal de Vivienda podría ser una excelente opción para comprar una vivienda. Los préstamos hipotecarios de la FHA se crearon para hogares de ingresos bajos y moderados que, de otro modo, quedarían excluidos del mercado de la vivienda debido a un alto nivel de deuda a ingresos o un crédito insatisfactorio, con puntajes crediticios calificados a partir de 580. Los préstamos FHA también le permiten calificar para una hipoteca a la tasa de interés vigente con un pago inicial tan bajo como 3.5%. Estas hipotecas están aseguradas por el gobierno, lo que garantiza que el prestamista no perderá su dinero si el prestatario incumple.

Aquí está la desventaja: debido a que el gobierno federal asegura estos préstamos hipotecarios, los prestatarios deben pagar una prima de seguro hipotecario por adelantado para esta opción de pago además de su pago inicial. Actualmente, la tarifa es del 1.75%, es decir, $ 5,250 en un préstamo hipotecario de $ 300,000. Los prestatarios también tendrán que pagar un seguro hipotecario anual, actualmente alrededor del 0,85% del monto del préstamo prestado, o $ 2,550 más por año además de sus pagos hipotecarios mensuales. Los préstamos de la FHA generalmente tienen un tope de $ 417,000. (En ciertas áreas de alto costo, el límite es de $ 625,000). Esto significa que tiene un poder de compra limitado cuando usa un préstamo de la FHA, aunque si no quiere cargar con un préstamo hipotecario enorme, esto no será un problema. .

Préstamo VA

El programa de préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU., Que comenzó con la creación de la Ley GI de 1944, brinda al personal militar activo o retirado la oportunidad de comprar una casa con un pago inicial de $ 0 y sin prima de seguro hipotecario. Los préstamos VA también ofrecen tasas de interés atractivas.

Sin embargo, “los requisitos son bastante estrictos” para los préstamos VA, dice Miller. Los prestamistas de VA generalmente buscan un puntaje de crédito de 620, y cada préstamo de compra de VA requiere una tasación especial que incluye la valoración de la propiedad y una verificación minuciosa del estado de la vivienda, lo que hace que la aprobación previa sea más desafiante.

Préstamo del USDA

Otro tipo de hipoteca respaldada por el gobierno, estos préstamos son ofrecidos por el Departamento de Desarrollo Rural de Agricultura de EE. UU. En ciudades con una población de 10,000 o menos (puede consultar el sitio web del USDA para ver si su ubicación es elegible). Dirigidos a compradores de bajos ingresos, los préstamos del USDA pueden tener pagos iniciales tan bajos como 0%. ¿Los contras? A pesar de que no requieren un pago inicial, cobran una tarifa de seguro hipotecario por adelantado del 2% del monto del préstamo y también tienen una prima mensual de seguro hipotecario del 0.5%, lo que requiere que pague más durante la vida del préstamo.

Préstamo jumbo

Si vive en un mercado inmobiliario caro, puede terminar con un préstamo gigante, una hipoteca que supera los límites de los préstamos patrocinados por el gobierno. En la mayor parte del país, eso significa préstamos superiores a $ 417.000; en áreas donde el costo de vida es extremadamente alto (por ejemplo, Manhattan y San Francisco), el umbral sube a $ 625,000. (Puede verificar el límite en su mercado local).

Pero tenga en cuenta: dado que la cantidad de dinero que se pide prestada es tan alta, los préstamos hipotecarios gigantes generalmente requieren que los compradores de vivienda realicen un pago inicial mayor (hasta un 30% para algunos prestamistas) y tengan al menos un puntaje de crédito de 680.

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