¿Qué es una refinanciación optimizada? FHA, VA, HARP y más | La verdad sobre

¿Qué es una refinanciación optimizada? FHA, VA, HARP y más | La verdad sobre
Category: Informe Crediticio
13 enero, 2021

Preguntas y respuestas sobre hipotecas: “¿Qué es un refinanciamiento optimizado?”

Si bien calificar para un refinanciamiento hipotecario es generalmente mucho más difícil que en el pasado (ahora que los prestamistas realmente se preocupan por el desempeño de su hipoteca), hay opciones disponibles menos engorrosas.

De hecho, muchos prestamistas ofrecen alternativas “simplificadas” a los prestatarios existentes para reducir los costos y hacer que el refinanciamiento sea más accesible.

Muchos bancos tienen sus propios programas de “refinanciamiento optimizado” que vienen con requisitos de calificación crediticia más flexibles, verificación de ingresos y activos más fácil y papeleo limitado.

Y en algunos casos, ni siquiera es necesario que solicite una tasación de la vivienda. En pocas palabras, una refinanciación simplificada elimina gran parte del trabajo preliminar (y el tiempo) del proceso y puede aumentar sus posibilidades de aprobación.

Sin embargo, los refinanciamientos simplificados también vienen con su propia lista de requisitos, a saber, que el refinanciamiento tiene un “beneficio neto tangible”.

En otras palabras, debería ayudar al propietario de la vivienda, no solo a poner dinero en el bolsillo del originador del préstamo.

Por lo general, esto significa que la tasa hipotecaria debe reducirse en una cantidad que eclipsará cualquier cargo relacionado y / o que el préstamo se convierta de una hipoteca de tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija.

Simplifique las pautas de refinanciamiento

Aquí hay una lista condensada de posibles pautas y reglas de refinanciamiento optimizadas:

  • Debe estar al día con su hipoteca actual
  • El refinanciamiento debe beneficiar claramente al prestatario
  • No se permite retirar dinero
  • Verificación limitada de ingresos / activos
  • Requisitos mínimos de crédito
  • Menos papeleo
  • Procesamiento más rápido
  • Costos de cierre más bajos
  • No se necesita tasación

* Tenga en cuenta que estas pautas pueden variar ampliamente de un banco a otro, y no todos los prestamistas ofrecerán un refinanciamiento simplificado o lo aprobarán si lo hacen.

También tenga en cuenta que un refinanciamiento simplificado puede llevar tanto tiempo como un refinanciamiento regular. No son necesariamente más rápidos, solo están destinados a ser más fáciles de calificar.

Refinanciamiento racionalizado de la FHA

  • El préstamo ya debe estar asegurado por la FHA (también conocido como un préstamo FHA existente)
  • El prestatario debe estar al día con los pagos (no en mora)
  • El refinanciamiento debe resultar en un beneficio tangible (pago de hipoteca más bajo)
  • No se puede destinar dinero al prestatario (más de $ 500 en efectivo adicional)

Quizás una de las opciones de refinanciamiento simplificado más populares y conocidas que existe sea cortesía de la FHA.

De hecho, la FHA ha permitido “simplificar las refinanciaciones” desde principios de la década de 1980, lo que las convierte en una especie de pionera en el negocio de las hipotecas aceleradas.

Por supuesto, últimamente se han vuelto mucho más populares gracias a la crisis hipotecaria, que ha reducido enormemente el valor de las viviendas.

Un refinanciamiento simplificado de la FHA facilita el refinanciamiento de su hipoteca a una tasa hipotecaria más baja sin la necesidad de una tasación, muchas de las cuales resultan bajas en estos días.

De hecho, si se realiza una tasación y no es favorable, la FHA incluso permitirá que los prestamistas la ignoren y la aparten.

Además, debido a que no existe un requisito de calificación crediticia y los requisitos de documentación son limitados, la mayoría de los prestatarios pueden calificar para un refinanciamiento simplificado de la FHA sin esfuerzo, incluso si no tienen ingresos, activos o empleo adecuados.

Estos se conocen como reembolsos simplificados “sin calificación crediticia” porque se evita el típico proceso de suscripción en profundidad.

Cabe señalar que, si bien la FHA no requiere un informe crediticio, el prestamista individual podría hacerlo como parte de sus propias pautas. O simplemente pueden solicitar un informe crediticio de hipoteca únicamente.

La idea aquí es que un prestatario con pagos hipotecarios mensuales más pequeños es un prestatario menos arriesgado, lo cual es bueno para la FHA, que ha sido muy afectada.

Entonces, incluso si parece arriesgado otorgarle a un propietario una nueva hipoteca con muy poco papeleo, en realidad solo se le está otorgando una hipoteca más asequible.

Por ejemplo, si su pago actual es de $ 2,000 por mes y una refinanciación simplificada puede reducir su pago a $ 1,500 por mes, es probable que les resulte más fácil realizar los pagos. Por supuesto, nunca es una garantía.

Utilice una calculadora de refinanciamiento para determinar cuánto puede ahorrar en concepto de pagos hipotecarios mensuales.

Hay solo unos pocos requisitos simples necesarios para la aprobación.

Siempre que su hipoteca actual sea un préstamo de la FHA y esté al día (no en mora), y el refinanciamiento resultará en un pago hipotecario mensual más bajo (o está convirtiendo su ARM en un FRM), debería estar listo para comenzar.

Incluso puede simplificar un préstamo de 203k al programa estándar de préstamos 203b de la FHA con algunos prestamistas.

Hay casos en los que se verificarán los ingresos y se calcularán las proporciones de DTI, pero solo si el refinanciamiento aumenta el pago de la hipoteca en un 20% o más, si se elimina a un prestatario que activa la cláusula de vencimiento en venta o después de una suposición de préstamo.

En estos escenarios, una simplificación todavía es posible, pero tiene que ser “calificación crediticia”, que es un poco más complicado en cuanto a suscripción.

Requisitos de condimento simplificado de la FHA

Además de los detalles discutidos anteriormente, existen requisitos de condimento que también deben cumplirse, incluidos los siguientes:

– debe haber realizado al menos seis (6) pagos de la hipoteca asegurada por la FHA antes de refinanciar – deben haber transcurrido seis (6) meses completos desde la fecha de vencimiento del primer pago de la hipoteca original – deben haber transcurrido 210 días desde la fecha de cierre de la hipoteca original

Si el préstamo tiene menos de 12 meses, no se le permite ningún pago hipotecario. Si son más de 12 meses, no se le permite más de un pago atrasado de 30 días en los 12 meses anteriores.

Y los tres pagos más recientes deben haber sido puntuales.

También tenga en cuenta que no se puede retirar efectivo a través de un refinanciamiento simplificado de la FHA. Aquí solo funcionan los refinanciamientos de tasa y plazo.

Sin embargo, puede obtener un refinanciamiento sin costo, lo que significa que no necesariamente tendrá que pagar los gastos de su bolsillo, pero tendrá que pagar una tasa de interés más alta a cambio.

Esto es común porque la FHA no permite que los prestamistas transfieran los costos de cierre al monto de la nueva hipoteca en un refinanciamiento simplificado sin una tasación. Y la mayoría de la gente se inclina hacia este programa para obtener esa exención de tasación.

En resumen, dado que no se requiere tasación, el refinanciamiento simplificado de la FHA es una excelente opción para aquellos que están sumergidos en sus hipotecas, de las cuales hay muchas.

Consejo: el presidente Obama redujo recientemente los costos de las primas del seguro hipotecario en las refinanciaciones simplificadas de la FHA para ayudar a más prestatarios a aprovechar las tasas hipotecarias históricamente bajas que se ofrecen actualmente.

VA Streamline Refinance

  • También es posible simplificar los préstamos VA
  • Se conoce como IRRRL
  • El proceso puede ser muy rápido y sencillo
  • Y no requiere tasación ni COE

La FHA no es la única que ofrece refinanciamientos simplificados. El VA también ofrece un refinanciamiento simplificado de “préstamo de VA a préstamo de VA”, conocido como “Préstamo de refinanciamiento de reducción de tasa de interés” o IRRRL para abreviar.

Sí, son muchas “R”, pero un refinanciamiento simplificado de VA es fácil de ejecutar y puede ahorrarle mucho dinero ahora que las tasas hipotecarias son tan bajas.

Se aplican las mismas reglas básicas. Su refinanciamiento debe resultar en una tasa de interés más baja, o debe cambiar de una hipoteca ARM a una hipoteca de tasa fija, y no se permiten retiros de efectivo.

El VA no requiere una tasación o un paquete de suscripción de crédito, y usted tiene la opción de transferir los costos de refinanciamiento al nuevo préstamo u optar por un refinanciamiento sin costo.

Además, no se requiere un Certificado de Elegibilidad del VA, lo que hace que el refinanciamiento sea muy fácil en comparación con el proceso habitual.

HARP Streamline Refinanciamiento

  • Una solución optimizada popular
  • Para prestatarios con préstamos de Fannie Mae y Freddie Mac
  • El LTV debe ser superior al 80% (no hay límite máximo)
  • Pero el préstamo debe haberse originado el 31 de mayo de 2009 o antes.

Es posible que también haya oído hablar de HARP y HARP 2.0, un programa de préstamos simplificado que permite a los propietarios submarinos refinanciar su hipoteca, sin importar qué tan alta sea su relación préstamo-valor (LTV).

Esto ahora se conoce como refinanciamiento de LTV alto.

Aquí se aplican los mismos requisitos simples de calificación (o la falta de ellos), aunque su préstamo debe ser propiedad de Fannie Mae o Freddie Mac, y debe haber sido vendido a la pareja el 31 de mayo de 2009 o antes.

Además, su LTV actual debe estar al norte del 80%, lo que no es un problema para la mayoría de los propietarios en estos días.

Finalmente, debe estar al día en su hipoteca al momento de refinanciar, sin pagos atrasados ​​en los últimos seis meses y no más de un pago atrasado en los 12 meses anteriores.

Suponiendo que califique, debería poder obtener una tasa hipotecaria mucho más baja, incluso con un LTV excesivamente alto, todo con tarifas y costos de cierre limitados.

¿Agilizar su refinanciamiento es la mejor oferta?

  • A veces, la opción más fácil no es la más barata.
  • Así que asegúrese de que el refinanciamiento optimizado sea realmente la mejor oferta
  • Debe tener la tasa de interés y los costos de cierre más bajos.
  • En relación con otros programas hipotecarios para los que puede calificar

Si bien un refinanciamiento simplificado puede ser su opción más fácil, puede que no sea la mejor opción para usted.

Siempre que esté buscando un refinanciamiento en el mercado, es aconsejable tomarse el tiempo para comparar precios.

Eso significa mirar más allá de su prestamista actual y / o tipo de préstamo para ver si hay algo mejor disponible.

Por ejemplo, podría ser mejor tener un préstamo convencional en lugar de un préstamo FHA, incluso si eso significa pasar por todo el proceso de suscripción en lugar de simplificarlo.

Puede encontrar una tasa hipotecaria más baja con un nuevo prestamista que justifique un proceso de calificación más complicado.

Por supuesto, puede ser una molestia refinanciar su hipoteca, pero los ahorros que ofrece cada mes y durante su vida definitivamente deberían valer la pena.