¿Qué es HARP 2?

¿Qué es HARP 2?
Category: Puntaje Crediticio
13 enero, 2021

ACTUALIZACIÓN: A partir del 31 de diciembre de 2018, el programa HARP ya no acepta solicitudes. Si se enfrenta a una hipoteca subacuática, en la que el saldo de su hipoteca es superior al valor de mercado libre de su casa, tiene algunas opciones. Si la diferencia es pequeña, puede intentar convencer a su prestamista de que acepte una venta corta. También podría considerar alquilar una habitación o mudarse a un apartamento y alquilar la casa. Por el bien de su crédito, haga todo lo posible para evitar una ejecución hipotecaria.

¿Qué es HARP?

El Programa de refinanciamiento de viviendas asequibles (HARP) fue una iniciativa federal que dio a los propietarios de viviendas con valor neto negativo la oportunidad de refinanciar. Se lanzó en 2009 cuando el país se encontraba en medio de la crisis de las hipotecas de alto riesgo. Desde entonces hasta 2018, HARP ayudó a millones de propietarios a encontrar su base financiera.

A través de HARP, algunos prestatarios pudieron reducir sus tasas hipotecarias o reducir la duración de los términos de sus préstamos. Otros negociaron hipotecas con tasas de interés variables por hipotecas de tasa fija, lo que hizo que administrar los pagos mensuales fuera menos desafiante.

HARP ofreció alivio a las personas que no podían calificar para préstamos de refinanciamiento convencionales. Después del estallido de la burbuja inmobiliaria, muchos propietarios vieron caer drásticamente los precios de sus viviendas. Como resultado, muchos estadounidenses se encontraron con saldos de préstamos hipotecarios que excedían el valor de sus casas. A pesar de la controversia en torno al programa, HARP jugó un papel integral en el proceso de recuperación económica al fortalecer el mercado de la vivienda.

El gobierno realizó múltiples cambios en HARP a lo largo de los años. En julio de 2009, aumentó el índice máximo de préstamo a valor (LTV) que los propietarios podían tener del 105% al ​​125%. Unos años más tarde, la Fed introdujo HARP 2.0 cuando quedó claro que demasiados prestatarios no podían calificar para el programa original.

¿Cómo funciona HARP 2.0?

A diferencia de HARP 1.0, la versión actualizada del programa no tenía un límite máximo (LTV) para las personas con hipotecas de tasa fija. Entonces, bajo HARP 2.0, era posible calificar para un préstamo de refinanciamiento con una relación LTV superior al 125%. Sin embargo, si tuviera una hipoteca de tasa ajustable (ARM), no sería elegible para el programa si su índice LTV excediera el 105%.

HARP 2.0 agilizó el proceso de refinanciamiento al permitir a los prestatarios reemplazar sus préstamos hipotecarios existentes sin obtener una tasación o pasar por un proceso de suscripción. Además, ajustó o eliminó algunas tarifas para los propietarios de viviendas que querían reducir los términos de sus préstamos. Específicamente, redujo las tarifas basadas en el riesgo (conocidas como ajustes del precio del nivel de préstamo) al 0% cuando los plazos del préstamo duraron menos de 21 años y al 0,75% cuando los plazos del préstamo duraron al menos 21 años.

La última versión de HARP también redujo la cantidad de documentos necesarios para verificar si los solicitantes cumplían con los requisitos de ingresos del programa. Un prestatario podría haber calificado siempre que tuviera suficientes ahorros para pagar su hipoteca durante al menos un año.

Gracias a HARP 2.0, los propietarios de viviendas ya no tenían que trabajar con sus prestamistas originales. Podrían haber calificado para un refinanciamiento incluso si tuvieran un seguro hipotecario pagado por el prestamista. Si tuviera un seguro hipotecario privado (PMI), no habría necesitado una cobertura de seguro adicional. Además, los prestamistas estaban exentos del fraude que se produjo cuando se emitieron los préstamos originales.

¿Califico para HARP 2.0?

HARP 2.0 fue diseñado para propietarios de viviendas bajo el agua, o cualquier persona que esté cerca del agua. Esto significa que su índice de LTV tenía que ser superior al 80% si quería calificar para el programa. Fannie Mae o Freddie Mac deben haber poseído o garantizado su hipoteca y su préstamo debe haber sido emitido y vendido a una de las empresas patrocinadas por el gobierno el 31 de mayo de 2009 o antes.

No habría sido elegible para este programa si ya hubiera refinanciado a través de HARP en el pasado (a menos que refinanciara un préstamo de Fannie Mae entre marzo y mayo de 2009). También requería que estuviera al día con su hipoteca, lo que significa que no debería haber hecho ningún pago atrasado en los últimos seis meses. Más allá de eso, no podría haber realizado más de un pago atrasado durante el último año. Bajo HARP 1.0, los prestatarios no eran elegibles si tenían al menos un pago atrasado en los últimos 12 meses.

Si bien no hubo un puntaje crediticio mínimo para los solicitantes de HARP 2.0 a nivel federal, su prestamista podría haber instituido requisitos adicionales. Para los prestatarios en ese momento, era mejor comparar precios hasta encontrar un prestamista con tasas y términos con los que se sintiera cómodo.

¿Qué pasó con HARP 3.0?

HARP 3.0 se refiere a una propuesta que podría haber expandido el programa de refinanciamiento federal para incluir a propietarios sin préstamos respaldados por Freddie Mac o Fannie Mae. También podría haber reducido las tarifas y haber permitido a los prestatarios refinanciar a través de HARP más de una vez.

Algunos legisladores y políticos, incluido el ex presidente Barack Obama, argumentan que tal programa podría ahorrarles a los prestatarios miles de dólares. Pero hasta ahora, no ha habido ningún progreso hacia la aprobación de un proyecto de ley que introduciría HARP 3.0.

Línea de fondo

HARP 2.0 una vez ayudó a los propietarios de viviendas con problemas financieros con el refinanciamiento. Lamentablemente, el programa expiró el 31 de diciembre de 2018. Para obtener más información, puede visitar harp.gov.

Si está buscando ayuda con su hipoteca, pero no sabe a dónde acudir, puede que valga la pena hablar con un asesor financiero. Estos profesionales no solo pueden ayudarlo a corto plazo, sino que también pueden ayudarlo con sus objetivos financieros a largo plazo.