¿Qué es el seguro hipotecario y cómo funciona?

¿Qué es el seguro hipotecario y cómo funciona?
Category: Buen Crédito
13 enero, 2021

El seguro hipotecario reduce el riesgo para el prestamista de otorgarle un préstamo, por lo que puede calificar para un préstamo que de otra manera no podría obtener.

Por lo general, los prestatarios que realizan un pago inicial de menos del 20 por ciento del precio de compra de la vivienda deberán pagar el seguro hipotecario. El seguro hipotecario también se requiere normalmente en préstamos de la FHA y el USDA. El seguro hipotecario reduce el riesgo para el prestamista de otorgarle un préstamo, por lo que puede calificar para un préstamo que de otra manera no podría obtener. Pero aumenta el costo de su préstamo. Si debe pagar un seguro hipotecario, se incluirá en el pago mensual total que realice a su prestamista, los costos al cierre o ambos.

Advertencia: El seguro hipotecario, sin importar el tipo, protege al prestamista, no a usted, en caso de que se atrase en sus pagos. Si se atrasa, su puntaje crediticio puede verse afectado y puede perder su casa a través de una ejecución hipotecaria.

Hay varios tipos diferentes de préstamos disponibles para prestatarios con pagos iniciales bajos. Según el tipo de préstamo que obtenga, pagará el seguro hipotecario de diferentes formas:

Si obtiene un préstamo convencional , su prestamista puede contratar un seguro hipotecario con una empresa privada. Las tasas del seguro hipotecario privado (PMI) varían según el monto del pago inicial y el puntaje crediticio, pero generalmente son más baratas que las tasas de la FHA para los prestatarios con buen crédito. La mayoría de los seguros hipotecarios privados se pagan mensualmente y no se requiere pago inicial al cierre. En determinadas circunstancias, puede cancelar su PMI.

Si obtiene un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) , las primas de su seguro hipotecario se pagan a la Administración Federal de Vivienda (FHA). Se requiere un seguro hipotecario de la FHA para todos los préstamos de la FHA. Cuesta lo mismo sin importar su puntaje crediticio, con solo un ligero aumento en el precio para pagos iniciales de menos del cinco por ciento. El seguro hipotecario de la FHA incluye tanto un costo inicial, pagado como parte de sus costos de cierre, como un costo mensual, incluido en su pago mensual.

Si no tiene suficiente efectivo disponible para pagar la tarifa inicial, puede transferir la tarifa a su hipoteca en lugar de pagarla de su bolsillo. Si hace esto, el monto de su préstamo y el costo total de su préstamo aumentarán.

Si obtiene un préstamo del Departamento de Agricultura de los EE. UU. (USDA) , el programa es similar al de la Administración Federal de Vivienda, pero generalmente más barato. Pagará el seguro al cierre y como parte de su pago mensual. Al igual que con los préstamos de la FHA, puede transferir la parte inicial de la prima del seguro a su hipoteca en lugar de pagarla de su bolsillo, pero hacerlo aumenta tanto el monto del préstamo como los costos generales.

Si obtiene un préstamo respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) , la garantía de VA reemplaza al seguro hipotecario y funciona de manera similar. Con los préstamos respaldados por VA, que son préstamos destinados a ayudar a los miembros del servicio, los veteranos y sus familias, no hay una prima mensual de seguro hipotecario. Sin embargo, pagará una “tarifa de financiación” por adelantado. El monto de esa tarifa

varía según:

  • Tu tipo de servicio militar
  • El monto de su pago inicial
  • Su estado de discapacidad
  • Ya sea que esté comprando una casa o refinanciando
  • Si este es su primer préstamo de VA o si ha tenido un préstamo de VA antes

Una vez que haya pagado parte de su préstamo, puede ser elegible para cancelar su seguro hipotecario. Si puede cancelar, no tendrá que pagar el costo mensual. Obtenga más información sobre cómo cancelar su seguro hipotecario.

Al igual que con los préstamos de la FHA y el USDA, puede transferir la tarifa inicial a su hipoteca en lugar de pagarla de su bolsillo, pero hacerlo aumenta tanto el monto del préstamo como los costos generales.

Advertencia: como alternativa al seguro hipotecario, algunos prestamistas pueden ofrecer lo que se conoce como una segunda hipoteca “a cuestas” . Esta opción puede comercializarse como más barata para el prestatario, pero eso no significa necesariamente que lo sea. Siempre compare el costo total antes de tomar una decisión final. Obtenga más información sobre las segundas hipotecas piggyback.

Si está atrasado en su hipoteca o tiene dificultades para realizar los pagos, puede utilizar la herramienta “Find a Counselor” del CFPB para obtener una lista de las agencias de asesoría de vivienda en su área que están aprobadas por HUD. También puede llamar a la línea directa de HOPE ™, abierta las 24 horas del día, los siete días de la semana, al (888) 995-HOPE (4673).