Los mejores lugares para mantener su fondo de emergencia; Asesor de Forbes

Los mejores lugares para mantener su fondo de emergencia; Asesor de Forbes
13 enero, 2021

Es probable que haya enfrentado eventos u obstáculos en la vida que podrían clasificarse como una emergencia. Estos son eventos que lo toman desprevenido y generalmente tienen ramificaciones financieras. Una emergencia puede ser tan simple como que se rompa un horno o puede ser un problema de salud que pone su mundo patas arriba.

Si bien no podemos predecir la próxima emergencia, podemos prepararnos para ella. La creación de un fondo de emergencia es la forma ideal de hacer frente a las posibles consecuencias financieras de las emergencias. Sin embargo, ¿cuál es el mejor lugar para guardar su fondo de emergencia? Si bien puede abrir una nueva cuenta en su banco local o en línea, existen otras opciones a considerar.

En este artículo, veremos cinco de las mejores opciones sobre dónde guardar su fondo de emergencia.

¿Qué es un fondo de emergencia?

Un fondo de emergencia es dinero que separa de otros ahorros. Está ahí para ayudarte a lidiar con los eventos inesperados de la vida. Las emergencias pueden tomar la forma de un gasto impredecible, como la avería de su automóvil. También pueden tomar la forma de una pérdida inesperada de ingresos, como tener que cambiar de trabajo o no recibir una bonificación que esperaba.

La palabra emergencia evoca diferentes imágenes dependiendo de quién eres. Sin embargo, un fondo de emergencia solo debe usarse para verdaderas emergencias. No es una cuenta de efectivo de respaldo o un fondo de vacaciones. Si tiene un accidente automovilístico, eso puede crear una necesidad de fondos de emergencia. O las emergencias podrían ser visitas inesperadas al hospital, reparaciones en el hogar, perder su trabajo o la muerte de un familiar. ¿La línea de fondo? Las emergencias no son selectivas. Le pasan a todo el mundo.

¿Cuánto debería ahorrar en su fondo de emergencia?

No existe una respuesta única y correcta a esta pregunta. La mayoría de los expertos dicen ahorrar entre tres y seis meses de gastos. Sin embargo, dependiendo de sus ingresos, podría ahorrar mucho dinero. Además, dependiendo de qué tan bien presupuesta sus finanzas, ahorrar los gastos de seis meses podría llevar una cantidad considerable de tiempo.

Una mejor opción puede ser crear un fondo de emergencia inicial y luego trabajar hacia un plan a más largo plazo. Un buen fondo inicial podría ser de $ 1,000, que cubriría muchas emergencias que podría enfrentar. Luego, trabaje para agregar dinero a su fondo de emergencia como parte de su plan financiero general, junto con inversiones, jubilación y otras metas financieras.

Si tiene una deuda existente, es mejor trabajar para liquidarla que crear un gran fondo de emergencia. Ya sea por tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles o cualquier otra cosa, tener deudas es su emergencia. Ahorrar para un problema financiero futuro no tiene tanto sentido cuando hay un problema actual que debe abordarse.

¿Cuáles son los mejores lugares para mantener un fondo de emergencia?

Cuando llegue el momento de comenzar a construir su fondo de emergencia, ¿cuál es el mejor lugar para guardarlo? Es mejor mantener su fondo de emergencia separado de sus otras cuentas bancarias. Quiere que su fondo de emergencia sea accesible en caso de que necesite acceder a él rápidamente. Y, sin embargo, también desea que no sea demasiado conveniente para alcanzar, para no tener la tentación de echar mano de estos fondos cuando no sea necesario.

Estas son algunas de las mejores opciones sobre dónde construir su fondo de emergencia.

Cuenta de ahorros de alto rendimiento

Abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento para iniciar un fondo de emergencia tiene mucho sentido. Casi todas las cuentas de alto rendimiento se encuentran en bancos en línea. Sin embargo, no puede ir a una sucursal bancaria física para retirar fondos. Necesitará el uso de otra cuenta bancaria para transferir dinero dentro y fuera de su cuenta de ahorros de alto rendimiento. Esto podría generar un retraso en la recepción de fondos cuando surja una emergencia.

Dicho esto, una cuenta de ahorros de alto rendimiento sigue siendo razonablemente accesible y le permite recibir una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros tradicional. Muchas cuentas de alto rendimiento ganan entre 0,70% y 0,95%, según el tamaño de su cuenta y otros factores.

Varios bancos en línea ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento, que incluyen:

  • CIT Bank
  • Capital uno
  • Descubrir banco *
  • Marcus de Goldman Sachs
  • UFB directo
  • HSBC directo
  • Barclays
  • Banco de ciudadanos
  • Ally Bank

Es importante tener en cuenta las tasas cuando abre una cuenta de ahorros en línea, y también prestar atención a las tarifas, otros beneficios ofrecidos y las reglas relativas a los retiros.

Cuenta del mercado monetario

Las cuentas del mercado monetario son similares a las cuentas de ahorro de alto rendimiento. Si bien ambos obtienen un APY más alto que las cuentas bancarias tradicionales, son diferentes en otros aspectos. Las cuentas del mercado monetario a veces vienen con una tarjeta de débito y capacidad para emitir cheques, lo que las hace más convenientes, especialmente en caso de apuro.

Otra diferencia, que podría afectar su decisión sobre dónde guardar su dinero, es que las cuentas del mercado monetario generalmente requieren un depósito mínimo mayor para abrir una cuenta. También pueden requerir que mantenga un saldo más alto para ganar la tasa más alta. Muchos bancos tienen tasas de interés escalonadas según los saldos de las cuentas. Dependiendo de cuánto planee ahorrar en su fondo de emergencia, una cuenta de mercado monetario podría ser la solución perfecta para usted.

Puede abrir una cuenta de mercado monetario en la mayoría de los bancos locales, así como en los bancos en línea. Puede encontrar tarifas más altas en línea. Los bancos que solo operan en línea pueden ofrecer mejores tasas porque no tienen todos los costos generales que enfrentan los bancos tradicionales. Cualquiera que elija, asegúrese de entender cómo acceder a sus fondos rápidamente, si es necesario.

Al igual que con las cuentas de ahorro, la ley federal limita la cantidad de retiros o transferencias que puede realizar desde una cuenta del mercado monetario a seis por mes. Es probable que deba pagar una tarifa si excede este límite. Sin embargo, si su cuenta del mercado monetario se utiliza para su fondo de emergencia, esto no debería ser un problema.

Certificados de depósito

Los certificados de depósito (CD) son otra posibilidad para su fondo de emergencia. Son diferentes de otras opciones en esta lista porque requieren que usted mantenga su dinero en la cuenta por un período de tiempo específico a cambio de recibir una tasa de rendimiento garantizada. Esto podría ser tan corto como un mes o tan largo como cinco años. Cuando finaliza el plazo, puede acceder a sus fondos iniciales y a los intereses que haya ganado. Los certificados de depósito suelen generar una tasa de interés más alta que otras cuentas bancarias.

Obtener un APY más alto es excelente, pero existe cierto riesgo de tener su fondo de emergencia atado en un CD. ¿Qué sucede si se enfrenta a una emergencia antes de que su CD haya madurado por completo? Aún puede retirar dinero de un CD durante este tiempo, pero en la mayoría de los casos tendrá que pagar una multa por retiro anticipado. Algunos bancos cobran una tarifa fija, mientras que otros pueden cobrar un porcentaje de los intereses devengados por su CD.

Tener que pagar una tarifa no es ideal y puede frustrar el propósito de elegir una cuenta que gane un interés más alto. En cierto modo, es como apostar si enfrentará o no alguna emergencia durante ese período de tiempo. Hay algunos CD sin penalización, pero deberá leer la letra pequeña para asegurarse de que la función sin penalización no esté vinculada a una circunstancia específica, como perder su trabajo.

Una forma de evitar esto es crear lo que se llama una escalera de CD. Esto implica renovar varios CD de duración variable. Hacer esto le permite ganar a una tasa más alta mientras deja parte de su fondo de emergencia accesible. Podría tener un CD con un plazo de 3 meses, otro con 12 meses, otro con 18 meses y así sucesivamente.

Las personas pueden abrir una cuenta de CD en casi cualquier banco. También hay bancos en línea que ofrecen CD con tasas más favorables o mejores opciones de plazo. Algunos CD tienen requisitos mínimos de depósito, mientras que otros no.

Cuenta bancaria tradicional

Si la idea de mantener su dinero en una cuenta en línea o inmovilizado por un tiempo prolongado no suena ideal, siempre puede mantener su fondo de emergencia en una cuenta corriente o de ahorros tradicional en un banco tradicional. No ganará tantos intereses, pero tiene la tranquilidad de saber que puede acceder a sus fondos casi de inmediato en cualquier momento.

Un riesgo con esta estrategia es que mantener su fondo de emergencia en una cuenta bancaria tradicional podría llevarlo a retirar dinero cuando realmente no se trata de una emergencia. Para combatir esto, puede abrir una cuenta en un banco diferente a sus otras cuentas corrientes y de ahorro. Esto puede al menos agregar un grado de dificultad que puede ayudarlo a evitar retirar fondos cuando no se enfrenta a una emergencia real.

Cuenta de jubilación individual Roth

Hay motivos para depositar dinero en una cuenta de inversión en lugar de mantener un fondo de emergencia más convencional. Incluso las cuentas bancarias que devengan intereses de alto rendimiento no se mantendrán al día con el aumento de la inflación. Invertir su dinero en una cuenta IRA Roth probablemente generaría más dinero a largo plazo.

Existe el riesgo de mantener su fondo de emergencia en una cuenta IRA Roth porque podría perder valor. La elección de opciones de inversión más conservadoras puede ayudar a reducir el riesgo de pérdida.

Puede retirar sus contribuciones de su Roth IRA en cualquier momento sin penalización. Puede haber implicaciones fiscales y multas por retiro anticipado por retirar ganancias.

¿Por qué es importante tener un fondo de emergencia?

Suceden emergencias. Es un hecho de la vida. No crea un fondo de emergencia en caso de que alguna vez haya una emergencia. Lo haces porque quieres estar preparado cuando suceda. Tener un fondo de emergencia tiene varios beneficios, incluidas dos funciones esenciales:

  1. Le brinda ayuda financiera cuando algo se rompe, hay un accidente o un problema de salud, una pérdida de ingresos u otra emergencia.
  2. Le proporciona tranquilidad.

Tener un fondo de emergencia evita que te pillen con la guardia baja o no estés preparado para los giros y vueltas de la vida. En un momento de crisis, puede centrar su atención en el problema en cuestión sin preocupaciones financieras. Sin un fondo de emergencia, te quedas tratando de averiguar cómo pagar algo para lo que no ahorraste, lo que puede llevar a tomar malas decisiones financieras, como endeudarte para gastar dinero que no tienes.

El fondo de emergencia ideal es aquel que le brinda tranquilidad, sabiendo que está preparado para la mayoría de las tormentas que puede enfrentar en la vida. Esto podría ser el ingreso de un mes o los gastos de manutención de seis a ocho meses. Realmente se trata de lo que te hace sentir más cómodo.