Banca: cómo funciona, tipos, cómo se cambia

Banca: cómo funciona, tipos, cómo se cambia
13 enero, 2021

¿Puedes imaginar un mundo sin bancos?

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Imágenes de JGI / Tom Grill / Getty

La banca es una industria que maneja efectivo, crédito y otras transacciones financieras. Los bancos proporcionan un lugar seguro para almacenar dinero y crédito adicionales. Ofrecen cuentas de ahorro, certificados de depósito y cuentas corrientes. Los bancos utilizan estos depósitos para otorgar préstamos. Estos préstamos incluyen hipotecas para viviendas, préstamos comerciales y préstamos para automóviles.

La banca es uno de los impulsores clave de la economía estadounidense. Proporciona la liquidez necesaria para que las familias y las empresas inviertan en el futuro. Los préstamos bancarios y el crédito significan que las familias no tienen que ahorrar antes de ir a la universidad o comprar una casa. Las empresas utilizan préstamos para comenzar a contratar de forma inmediata y así construir para la futura demanda y expansión.

Cómo funciona

Los bancos son un lugar seguro para depositar el exceso de efectivo. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) los asegura. Los bancos también pagan a los ahorristas un pequeño porcentaje del monto depositado según una tasa de interés.

Actualmente, los bancos no están obligados a mantener ningún porcentaje de cada depósito disponible, aunque la Reserva Federal puede cambiar esto. Esa regulación se llama el requisito de reserva. Ganan dinero cobrando tasas de interés más altas en sus préstamos de lo que pagan por los depósitos.  

Tipos de bancos

Los bancos pueden clasificarse en determinadas categorías según el tipo de actividad comercial que realizan. Los bancos comerciales brindan servicios a particulares y empresas. La banca minorista brinda crédito, depósitos y administración de dinero a individuos y familias.

Los bancos comunitarios son más pequeños que los bancos comerciales. Se concentran en el mercado local. Brindan un servicio más personalizado y establecen relaciones con sus clientes.

La banca por Internet proporciona estos servicios a través de la World Wide Web. El sector también se denomina banca electrónica, banca en línea y banca neta. La mayoría de los otros bancos ofrecen ahora servicios en línea. Hay muchos bancos solo en línea. Dado que no tienen sucursales, pueden traspasar los ahorros de costos al consumidor.

Los ahorros y préstamos son entidades bancarias especializadas, creadas para promover la propiedad de viviendas asequibles. A menudo, estos bancos ofrecerán una tasa de interés más alta a los depositantes a medida que recauden dinero para prestarlos para hipotecas.

Los clientes son dueños de sus cooperativas de crédito. Esta estructura de propiedad les permite brindar servicios más personalizados y de bajo costo. Debe ser miembro de su campo de membresía para unirse. Pueden ser empleados de empresas o escuelas o residentes de una región geográfica.

La banca de inversión encuentra financiación para las empresas a través de bonos o ofertas públicas de acciones iniciales. También facilitan fusiones y adquisiciones. Los bancos de inversión más grandes de Estados Unidos incluyen Bank of America, Citigroup, Goldman Sachs, JP Morgan Chase y Morgan Stanley.  

Después de la quiebra de Lehman Brothers en septiembre de 2008, que marcó el comienzo de la crisis financiera mundial de finales de la década de 2000, los bancos de inversión se convirtieron en bancos comerciales. Eso les permitió recibir fondos de rescate del gobierno. A cambio, ahora deben adherirse a las regulaciones de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Dodd-Frank Wall Street.  

La banca comercial ofrece servicios similares para pequeñas empresas. Proporcionan financiación mezzanine, financiación puente y productos de crédito corporativo.  

La banca de la Sharia se ajusta a la prohibición islámica de las tasas de interés. Además, los bancos islámicos no otorgan préstamos a negocios de alcohol y juegos de azar. Los prestatarios comparten las ganancias con el prestamista en lugar de pagar intereses. Debido a esto, los bancos islámicos evitaron las clases de activos de riesgo responsables de la crisis financiera de 2008.  

Los bancos centrales son un tipo especial de banco

La banca no podría suministrar liquidez sin los bancos centrales. En los Estados Unidos, esa es la Reserva Federal, pero la mayoría de los países también tienen una versión de un banco central. En los EE. UU., La Reserva Federal administra la oferta monetaria que los bancos pueden prestar. La Fed tiene cuatro herramientas principales:

  1. Las operaciones de mercado abierto ocurren cuando la Fed compra o vende valores de sus bancos miembros. Cuando compra valores, aumenta la oferta monetaria.  
  2. El requisito de reserva permite que un banco preste hasta el monto total de sus depósitos.  
  3. La tasa de fondos de la Fed establece un objetivo para la tasa de interés preferencial de los bancos. Esa es la tasa que los bancos cobran a sus mejores clientes.  
  4. La ventana de descuento es una forma en que los bancos pueden pedir prestados fondos para respaldar la liquidez y la estabilidad.  

En los últimos años, la banca se ha vuelto muy complicada. Los bancos se han aventurado en productos sofisticados de inversión y seguros. Este nivel de sofisticación condujo a la crisis crediticia bancaria de 2007.

Cómo ha cambiado la banca

La banca atravesó un período de desregulación. El Congreso derogó la Ley Glass-Steagall en 1999. Esa ley había impedido a los bancos comerciales utilizar depósitos ultraseguros para inversiones riesgosas. Tras su derogación, las líneas divisorias entre los bancos de inversión y los bancos comerciales se difuminaron. Algunos bancos comerciales comenzaron a invertir en derivados, como valores respaldados por hipotecas. Cuando fallaron, los depositantes entraron en pánico.  

Otro cambio de desregulación provino de la Ley de Banca Interestatal y Eficiencia de Ramas Riegle-Neal de 1994. La Ley derogó las restricciones sobre la banca interestatal. Esta derogación permitió que los grandes bancos regionales se convirtieran en nacionales. Los grandes bancos devoraron a los más pequeños mientras competían entre sí para ganar cuota de mercado.